Máte problém získat hypotéku v bance? Pak by vám mohla pomoci nebankovní hypotéka. Poskytují je úvěrová a spořitelní družstva, které nabízí stejné typy hypoték jako banky. V čem je ale rozdíl? V tomto článku se dočtete, jaké možnosti vám nabídnou nebankovní hypotéky, a určitě najdete vhodné řešení svého problému.
Nový zákon o spotřebitelském úvěru zakazuje poskytovat spotřebitelům hypotéky bez doložení příjmů.
A je jedno, jestli se to týká banky, nebo úvěrového družstva. Pokud by takovou hypotéku poskytly, vystavily by se riziku, že by jim klient nemusel platit úroky.
Na první pohled by se tedy mohlo zdát, že kdo má problém získat hypotéku u banky, nedostane dnes už ani nebankovní hypotéku. Není to ale tak docela pravda.
I když úvěrová družstva nemohou poskytovat nebankovní hypotéky bez toho, aniž by zkoumali, zdali máte na splácení, přeci jen je stále jejich konkurenční výhodou, že nemají tak přísný proces pro hodnocení klienta jako banky. Bonitu jim tedy můžete prokázat výpisem z účtu.
Jednoduše řečeno, musíte prokázat, že na splácení nebankovní hypotéky máte. To, z čeho to budete splácet si družstvo posoudí individuálně.
Nebankovní hypotéky můžete využít ke stejným účelům jako hypotéky na bydlení, americké hypotéky, nebo hypotéky pro podnikatele.
Specialitkou oproti klasickým hypotékám je ale účel, na který byste standardní hypotéku těžko dostali. Jde především o vyplacení vlastní exekuce.
Úvěrové družstvo vyplatí v rámci 1. čerpání exekuci, a to v den podpisu úvěrové a zástavní smlouvy. Po tuto dobu není hypotéka úročena, nejdéle však po dobu 90 dní.
Po vkladu zástavního práva ve prospěch družstva je poskytnut zbytek úvěru. Podrobnosti se dočtete v Jak vám nebankovní hypotéka vyřeší exekuci.
Také nebankovní hypotéky lze standardně využít na koupi nemovitosti pro vlastní bydlení. A nejen to, dalšími účely jsou samozřejmě výstavba a rekonstrukce. Zajímavé jsou také parametry těchto hypoték:
Na toto téma by vás mohl zajímat článek Nebankovní hypotéka na byt.
Aby to bylo fér, je třeba zmínit, že nebankovní hypotéky mohou s výhodou využít i začínající podnikatelé. Prostě ti, co jsou bez historie, bez potřebných obratů a zisků.
Pro ně se nabízí široká škála využití od provozních účelů až po nákup investičních celků. Nicméně pozor právě těmto bych vřele doporučil, aby svůj byznys plán pečlivě propočítali. Přeci jen jde o začátek se zrovna ne levným úvěrem.
Vše o těchto hypotékách se dočtete v Jak fungují nebankovní hypotéky pro podnikatele.
Nebankovní hypotéky jsou nestandardním typem hypoték. Proto je více než nutné, správně si rozmyslet, kdy je využít, neboť musíte pamatovat na minimálně na 3 věci.
1. Poplatky
Patří bezkonkurenčně k těm nejvyšším. Není problém se setkat s poplatkem za poskytnutí hypotéky na bydlení ve výši 3 % z objemu hypotéky, což např. u hypotéky 2 000 000 Kč dělá 60 000 Kč.
Samozřejmě existují produkty poskytované zdarma, ale pokud potřebujete nebankovní hypotéku, doporučuji si nechat vše spočítat od hypotečního specialisty.
2. Maximální výše
Nejde ani tak o absolutní částky, ty vypadají lákavě – viz odstavec výše, mám na mysli něco jiného. Spořitelní družstva poskytují hypotéky v průměru na 57,5 % z hodnoty nemovitosti.
Takže pokud potřebujete 1 000 000 Kč, pak musíte mít vhodnou zástavu s minimální výší 1 740 000 Kč.
3. Úroky
Velký rozdíl je také podle toho, co je účelem nebankovní hypotéky. Pokud by se jednalo o hypotéku na bydlení, pak se bavíme o úroku od 5,99 % p. a. Nicméně v případě neúčelové hypotéky se ocitáme na 10,94 % p. a. a více.
Uvažujete o nebankovní hypotéce? Proberte to se mnou nezávazně. Stačí napsat na tomas@hypotekyjanecek.cz, nebo zavolejte na +420 605 44 65 43.
Váš dotaz.
Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí
