Jak vysokou hypotéku dostanete ovlivňuje celá řada věcí. Kromě vašeho příjmu je to také odhadní hodnota zastavované nemovitosti. A právě třeba dva na chlup stejné domy mohou mít rozdílnou hodnotu. Chcete vědět, proč to tak je? To zjistíte v tomto článku, který si nově můžete dokonce i poslechnout.
Rozhodující pro výši hypotéky je nesporně to, kolik vyděláváte. Kolik si můžete půjčit podle svého příjmu zjistíte v článku, Jaký musím mít příjem na hypotéku od října 2018.
Jak už ale jsem naznačil před chvílí, zde se chci zaměřit na úplně jiný problém. A to, jak vysokou hypotéku můžete získat na základě odhadu.
Nejprve si řekněme, proč je odhad tak důležitý? Od počátku světa, kdy banky začaly poskytovat hypotéky, vždy vycházely z odhadu vypočteného odhadcem.
Banky vám dnes mohou poskytnout hypotéku maximálně do 80 %, výjimečně do 90 % odhadu. Ano, máte pravdu, ještě v roce 2016 to dokonce bylo 100 %.
Bohužel to už je ale asi nenávratně pryč. Přátelé nevěště hlavu. Místo toho umím vyřešit 100 % financování. Podrobnosti jsou v článku Je možné získat hypotéku bez hotovosti.
Teď se bavme třeba o koupi bytu, nebo domu. Asi je nám jasné, že mnohdy kupní cena nemusí odpovídat odhadu.
Prostě někdy si kupujete byt (dům), který se vám líbí, ale ve skutečnosti platíte za klid, blízké jezírko, nebo výhled na vlastní okruh pro formule 1.
Ale teď vážně. Odhadce také vychází z tržní ceny, ale nemůže ji úplně promítnout do svého odhadu. Naopak musí zohlednit celou řadu dalších skutečností.
Z vlastní zkušenosti mám vypozorované, že se jedná především o tyto věci.
A teď se pojďme bavit o jednotlivých účelech hypoték na bydlení. A jen tak na okraj americkou hypotéku dostanete zatím do 75 % odhadu.
Poraďte se se mnou nezávazně.
U staveb rodinných domů odhadci vychází z rozpočtu v projektu. Problém ale může nastat v tom, kde dům stavíte. Přátelé nikoho nezajímá, že váš dům na vesnici budete stavět ze stejně drahých cihel jako ve ten městě.
Několikrát se mi už stalo, že odhadce stanovil odhadní hodnotu i s pozemkem ve výši rozpočtu podle smlouvy o dílo. Nicméně zatím platí, že hypotéku na stavbu můžete získat do 90 % výše odhadu.
To se týká nejen vás, co chcete stavět dům svépomocí, tedy bez dokládání faktur, ale i vás co chcete rekonstruovat bez faktur.
U tohoto účelu vám banka neproplatí práci, ale jen materiál. Tomu musí odpovídat rozpočet, který si můžete udělat sami.
Určitě jej nedoporučuji nějak nafukovat, protože pokud by vyšel odhad nižší než rozpočet, banka bude chtít doložit rozdíl z vlastních zdrojů.
A pokud vlastní peníze nemáte, může vzniknout problém, protože některé banky nedovolují souběh úvěrů. A stejně jako v předchozím případě můžete získat hypotéku maximálně do 90 % výše odhadu.
Pozemky jsou kapitola sama pro sebe. Standardně dostanete hypotéku do 90 % výše odhadu, ale u některých bank jen do 70 %.
Pak také hodně záleží na tom, jde-li o stavební pozemek. Sice nemusí mít sítě, ale banka bude chtít vědět, kdy je zbudujete
Pokud je pozemek zatím veden jako orná půda, tak to nevadí, ale musí být určen v územním plánu pro zástavbu.
Ze všeho nejdůležitější je, aby se dalo na pozemek dostat z veřejné komunikace a ne padákem. Když by se k němu dalo dostat jen polňačkou, může se stát, že odhadce jej označí jako nevhodnou zástavu.
Začínáme být opět národem chatařů. Však co, být pěkně na čerstvém vzduchu, kousek do lesa, houby s octem, no prostě nádhera. Banky to vidí, ale trošku jinak.
Proto neposkytují na chaty a chalupy standardní hypotéky do 80, resp. 90 %, ale obvykle jen do 70 %. Přátelé myslím, že těch čísel bylo na vás až moc, že?
Ale nevěste hlavu. Jestli uvažujete o hypotéce, zavolejte mi na +420 605 44 65 43. Můžeme to nezávazně probrat. Nebo mi napište na tomas@hypotekyjanecek.cz. Budu se těšit a mějte se fajn.
Váš dotaz.
Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí
