Tak tu máme opět Vánoce a dárečky. Speditéři nám asi nadělí vánoční poplatky i když tradičně nebudou stíhat doručit naše balíky. Taky vím, že hodně mladých lidí by chtělo od Ježíška vlastní bydlení. Samozřejmě na hypotéku. Ale co myslíte, dosáhnou na ni díky novým pravidlům ČNB? To se dozvíte v tomto článku.
Ono to vlastní platí u všech, ale když už píši článek pro mladé klienty, měl bych zvolit i odpovídající názvy odstavců.
Předně jsou to pravidla zvaná DTI a DSTI. Určují, kolik si podle svého příjmu můžete maximálně půjčit. Po prvních dvou měsících, co fungují, mohu říci, že je banky beze zbytku dodržují.
V průběhu podzimku jsem si všiml zajímavého jevu, který tady byl i dříve, ale protože neplatila opatření ČNB, člověk to prostě tak nesledoval.
Jde o to, že mladí, svobodní lidé (ať už single, nebo v páru) mnohdy dosáhnou na hypotéku stejně dobře jako před změnou podmínek. Je to dáno samozřejmě tím, kolik berou a co kupují. Ale jak říkám, to platilo i dříve.
Mám rád příklady z praxe, na nich si můžete udělat obrázek, jestli na hypotéku podle nových pravidel dosáhnete. Takže pusťme se do toho.
Svobodný klient s příjmem přes 25 000 Kč si chtěl pořídit byt v osobním vlastnictví za 2 500 000 Kč. Vzhledem k tomu, že pán neměl nic našetřené, tak první jeho dotaz byl, zdali dostane hypotéku bez koruny v kapse?
Zatím ano. Jak to bude příští rok? To ví jen pan Rusnok. Jak jsme to zvládli ukazuje přehledná tabulka:
| Typ úvěru | Výše úvěru | Úrok | Splátka | Fixace | Poplatky |
|---|---|---|---|---|---|
| Hypotéka | 2 000 000 Kč | 2,69 % | 8 801 Kč | 3 rok | 0 Kč |
| PÚ | 500 000 Kč | 4,85 % | 3 523 Kč | 3 rok | 5 000 Kč |
| Celkem | 2 500 000 Kč | 12 324 Kč | 5 000 Kč |
Vysvětlivky: PÚ = překlenovací úvěr ze stavebního spoření, Poplatky = jednorázový poplatek za poskytnutí úvěry, jiné poplatky nejsou. Splatnost hypotéky je 30 let, PÚ 18 let.
Poraďte se se mnou nezávazně.
Pán se slečnou, nesezdaní, ale už s dítětem se chtěli přestěhovat do většího domku. Nyní žijí v bytě. Vyhlédli si dům za zhruba 5 000 000 Kč. Vlastní peníze nahradí dozajištění stávajícím bytem v hodnotě 2 000 000 Kč.
Pán pracuje jako provozní restaurace v Praze s příjmem 26 000 Kč a paní je státní zaměstnanec s platem 21 000 Kč. Jak vypadal tento příběh ukazuje jednoduchá tabulka:
| Typ úvěru | Výše úvěru | Úrok | Splátka | Fixace | Poplatky |
|---|---|---|---|---|---|
| Hypotéka | 5 000 000 Kč | 2,49 % | 21 130 Kč | 5 let | 0 Kč |
Vysvětlivky: Splatnost hypotéky je 30 let.
Jestli uvažujete o vlastním bydlení, na nic nečekejte. Jak to, tak vypadá úroky půjdou nějakou dobu jen a jen vzhůru. Nechte si nezávazně spočítat na jak vysokou hypotéku dosáhnete se svým příjmem. Podle toho pak můžete lépe hledat konkrétní nemovitost.
Váš dotaz.
Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí
