Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí
„Někdo, nebo něco ví, že mám rád nadměrné porce a úderné články“ říká s oblibou Homer Simpson. A právě zde se dočtete, že omezení hypoték nemusí nutně znamenat ani v roce 2019 konec vašim snům. Od začátku roku řeším denně nové a nové případy. A díky tomu se mohu s vámi podělit o čerstvé postřehy z praxe.
Popravdě přátelé, co nás letos bude nejvíce trápit? Kromě úrokových sazeb, pan Rusnok straší minimálně dvěma zvýšeními, půjde především o možnost vzít si k hypotéce další úvěr, když nemáte vlastní zdroje a jak se vejít do pravidel DTI a DSTI.
Dnes, tedy 24. 2. 2019 je průměrná úroková sazba hypoték na bydlení (nepočítám sem úroky z refinancování) něco přes 3,5 %.
Ano hypoindex uvádí přesně 3 %, ale jak neustále opakuji, jde o mix všech sazeb, a to i těch, které dostávají např. developeři, nebo bytová družstva. Takže je to údaj zkreslený.
Jisté ale je, že se ani letos nevyhneme zvyšování sazeb. Pan Rusnok straší minimálně dvěma. Na druhou stranu i v tomto chmurném období, kdy skřípou zuby ti, jimž končí fixace sazeb z období, kdy 5letý fix byl za 1,29 %, mám jako hypoteční poradce, mnoho nástrojů, jak se dostat na nejnižší sazby na trhu.
Třeba jsem zařídil klientovi 10letý fix za 2,39 %, když suverénně nejnižší sazbu měla Unicredit Bank se svými 2,59 %. Všechny banky, se kterými jsem konfrontoval tuto nabídku si ťukaly na čelo, že prý je to sci-fi.
Jestli chcete zjistit, kam až se dostanu u vás, stačí napsat, o zbytek se postarám.
Poraďte se se mnou nezávazně.
Klienti se mne jakožto hypotečního poradce neustále ptají, jestli je možné získat hypotéku bez hotovosti? Pravdou je, že sice od roku 2016 už 100 % hypotéku nedostanete, nicméně to neznamená, že 100 % financování je mrtvé, naopak! Ještě stále je možné využít k dofinancování hypotéky další úvěr.
Příklad
Nedávno se na mne shodou okolností obrátilo několik klientů, že chtějí zajistit 100 % financování na koupi nemovitosti v částce 3 000 000 Kč. Mohlo by to vypadat třeba takto:
| Typ úvěru | Výše | Splátka | Splatnost |
|---|---|---|---|
| Hypotéka | 2 400 000 Kč | 10 817 Kč | 30 let |
| Úvěr ze stavebního spoření | 600 000 Kč | 4 231 Kč | 18 let |
Na takový souběh potřebuje svobodný, bezdětný klient příjem cca 31 700 Kč. U 4členné rodiny se dvěma dětmi počítejte s příjem cca 37 500 Kč. Pozor, toto neumožňuje každá banka!
Obrátila se na mne klienta, která má 5člennou rodinu. A taky hodně půjček. A vysoký nájem. Chtěli s manželem už konečně bydlet ve svém. Kdo by nechtěl?
Paní chtěla kupovat dům, nicméně aniž by byla hypoteční poradce, tušila, že za stávající situace to nepůjde.
V následujícím příběhu jak jsem řešil 100 % hypotéku na koupi domu popisuji, jak jsem vymyslel konsolidaci půjček, aby se rodina vešla do pravidel DTI a DSTI.
Kromě toho jsem využil znalosti metodiky banky a pomocí šikovných dětí, které byť studenti, nicméně vydělávající, pomohl mámě od rodiny profinancovat koupi domu bez koruny v kapse.
Váš dotaz.
Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí