ČNB chce prosadit do zákona, jak vysokou hypotéku vám může poskytnout banka vzhledem k vašim ročním příjmům. Jde o další nástroj, který má ruku v ruce s omezením maximální výše hypotéky zabránit předlužování rodin. Zajímá vás, jaký budete muset mít příjem třeba pro hypotéku na byt? Zjistíte v tomto článku.
Jde o volné pokračování seriálu o nových podmínkách hypoték, který jsem odstartoval prvním článkem V roce 2018 přitvrdí podmínky hypoték.
V tomto díle se dozvíte, proč chce ČNB prosadit do zákona podmínky DTI a DTSI a co to vlastně je.
Já tyto zkratky nemám rád, kromě toho, že otravují život žadatelům o hypotéku na byt, špatně se i pamatují. Takže nám bude stačit vědět, že DTI je poměr všech úvěrů, co aktuálně platíte k vašemu ročnímu čistému příjmu.
ČNB dnes doporučuje bankám, aby tento ukazatel zohledňovali při poskytování hypoték, a aby nepřekročil hodnotu 8.
Řekněme, máte čistý roční příjem 550 000 Kč (a teď je jedno, kolik vám je, jestli jste svobodní, nebo máte rodinu, 3 děti, Citroen Picasso a psa).
Dále máte zůstatek půjčky od České spořitelny ve výši 236 000 Kč a k tomu kreditku na 30 000 Kč.
Podle této podmínky můžete získat hypotéku na dům v maximální výši 4 134 000 Kč, protože: 4 134 000 + 236 000 + 30 000 = 4 400 000 / 550 000 = 8.
Tady bych si dovolil upozornit, že maximální výše hypotéky je také po novu ovlivněná ještě jedním pravidlem, o němž se dočtěte v článku o maximální povolené výši hypotéky vzhledem k LTV.
V podstatě je to DTI v bledě modrém, pouze s tím rozdílem, že je to poměr výše splátek vzhledem k vašemu příjmu a dle doporučení ČNB nesmí přesáhnout 40 %.
Pro lepší pochopení si vypůjčím předchozí příklad, kdy jsme řekli, že maximální výše třeba hypotéky na stavbu domu může být 4 134 000 Kč.
Aby to byla pravda, pak by její splátka spolu s již existující splátkou půjčky od České spořitelny neměla překročit 40 % vašeho příjmu, tedy 18 333 Kč.
Logicky asi nejčastější otázka; mohu-li vyjádřit svůj názor, tak dokud to nebude napevno v zákoně, ale pouze na úrovni doporučení, nebude to zas až tak škodit.
Banky už víceméně dnes sledují tak jako tak poměr vašich příjmů a poměry celkového zadlužení.
Je pravdou, že tam kde má např. ČSOB, resp. Hypoteční banka relativně přísný systém počítání bonity, Sberbank na to jde trochu jinak.
Určitě to povede k většímu přemýšlení o tom, zdali si vezmu takovou, nebo onakou půjčku, pokud chci v budoucnu třeba americkou hypotéku.
Vzroste tedy úloha hypotečních poradců v tom smyslu, že nebude stačit umět udělat v Excelu tabulku s úroky, ale bude třeba, aby vám spočítali jak např. vhodně konsolidovat stávající půjčky, abyste dostali třeba hypotéku na rekonstrukci.
To zjistíte snadno, stačí mi napsat na tomas@hypotekyjanecek.cz, či zavolat +420 605 44 65 43. Nebo si můžete počítat jen tak v hypoteční kalkulačce.
Váš dotaz.
Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí
