Domů › Blog › Jak ČNB změní od června 2018 podmínky hypoték

Jak ČNB změní od června 2018 podmínky hypoték

1. 5. 2018
Tomáš Janeček

Děsíte se nových podmínek hypoték? Se mnou nemusíte, poradím jak na to a vše zařídím (foto: pixabay.com).

Vrabci na střeše si štěbetají, že ČNB chce od června zpřísnit podmínky pro poskytování hypoték. Začalo to 90 % hypotékami. V dalším kroku chce mít Velký bratr pod kontrolou vaše výdaje. Jde o to, že dle ČNB by objem všech vašich úvěrů a splátek mohl dosahovat jen určité míry vašeho příjmu. Chcete se dozvědět víc?

Jaké podmínky chce ČNB u hypoték

V současnosti se můžeme bavit o dvou typech podmínek, které mají regulovat poskytování hypoték a obě více méně nefungují:

1) Maximální výše hypotéky (třeba na koupi bytu) může činit jen 90 % LTV, což je poměr hypotéky k odhadní hodnotě bytu. Podrobně se tímto tématem zabývám v článku V roce 2018 přitvrdí podmínky hypoték.

2) Maximální výše všech úvěrů vč. hypotéky má odpovídat max. 8násobku vašich ročních příjmů a současně může podíl všech splátek činit jen 40 % z vašich příjmů.

Jak banky obchází podmínku 90 % LTV

Devadesátky dodržují všechny banky bez mrknutí oka, protože si nechtějí zbytečně poštvat proti sobě ČNB.

Na druhou stranu, pokud potřebujete 100 % financování třeba na stavbu domu, už tak jednoznačné nejsou a nebrání se souběhu úvěrů.

Příklad 100 % financování

Že 100 % financování frčí vám ukáži na tomto příkladu. Řekněme, že potřebujete hypotéku na koupi domu ve výši 4 000 000 Kč.

Souběh úvěrů by mohl vypadat reálně třeba takto:

Typ úvěru	80 % hypotéka	Překlenovací úvěr
Výše	3 200 000 Kč	800 000 Kč
Úrok	2,49 %	4,85 %
Fixace	3 roky	3 roky
Splátka	12 627 Kč	5 637 Kč
Doba splatnosti	30 let	18 let

Nová podmínka – zastropování příjmů

Stejně jako (některé) banky obchází požadavek ČNB, aby banky neumožňovaly souběh úvěrů, většina z nich také hodnotí příjmy po svém.

Třeba Česká spořitelna chce, aby součet všech závazků byl max. do poloviny vašich příjmů.

A právě tato rozdílnost vede centrální banku k tomu, aby stanovila strop pro maximální výši všech závazků v poměru k vašim příjmům.

Jde o dva ukazatele, DSTI a DTI jimž se podrobně věnuji v článku Hypotéky 2018: Další zpřísnění podmínek.

Jaký příjem budete nově potřebovat

Podle předchozího příkladu byste potřebovali čistý příjem ve výši alespoň 547 920 Kč ročně, abyste splnili podmínky hypoték DSTI a DTI:

DSTI je poměr všech splátek k vašemu příjmu a dle ČNB by neměl být vyšší jak 40 %, tedy (12 627 + 5 637) = 18 264 / 0,4 = 45 660 měsíčně x 12 = 547 920 Kč.
DTI je poměr všech úvěrů k vašemu ročními příjmu a neměl by přesáhnout hodnotu 8, pak 4 000 000 / 8 = 500 000 Kč, ale domnívám se, že při souběžném sledování se bude brát číslo vyšší, takže opět 547 920 Kč.

Jak to ve skutečnosti bude se ukáže 12. 6. 2018, kdy ČNB vše zveřejní. Do té doby se můžeme jen domnívat.

Řešíte hypotéku?

Pak doporučuji, zkuste to se mnou probrat nezávazně, dokud je čas. Stačí napsat na tomas@hypotekyjanecek.cz, či zavolat +420 605 44 65 43. Nebo si můžete počítat jen tak v hypoteční kalkulačce.