Jak funguje předschválení hypotéky

Princip předschválené hypotéky

Jde o klasickou hypotéku, kterou můžete použít prakticky k jakémukoliv účelu, který navíc můžete měnit. Banka s vámi regulérně uzavře úvěrovou smlouvu, ovšem zatím bez zástavní smlouvy.

To znamená, že se musí zkompletovat celá úvěrová složka (mimo podkladů pro odhad) vč. doložení bonity (potvrzení o výši mzdy od vašeho zaměstnavatele, nebo daňovým přiznáním u OSVČ).

Předschválená hypotéka nabízí fantastické možnosti. Nejen že k uzavření smlouvy nemusíte mít vybranou nemovitost, vy dokonce můžete změnit i účel a aby toho nebylo málo, lze k ní dodatečně uzavřít i předhypotéku.

Předschválenou hypotéku zatím nenabízí všechny. Nicméně i tak je výběr zajímavý a podle podmínek konkrétní banky můžete:

– zvolit jako u běžné hypotéky délku fixace

– vyčerpat předschválenou hypotéku v rozmezí 1 až 3 let

– dodatkem snížit původně sjednanou výši úvěr

– měnit účel 

Účely předschválené hypotéky

Nejčastějším použitím budou koupě bytu, domu, včetně chaty, nebo pozemku. Právě pro tyto účely banky začaly hypotéky nabízet. Dá se bez nadsázky říci, že jde o výsledek evoluce na trhu realit.

Nijak zvlášť mě toto konstatování netěší, protože de facto dokresluje stav ve kterém se nyní kupující obvykle nachází. Když jsem řešil svoji první hypotéku na byt, tak obecně platilo, že po dobré nemovitosti se v inzerci jen zaprášilo. Dlouho se neohřála. Dnes toto bohužel platí i o kozím chlívku.   

Součástí účelu koupě je i pořízení nemovitosti od insolvenčního správce, nebo v dražbě. Pro mnohé jistě zajímavá příležitost výhodně pořídit nemovitost. 

Zde bych rád upozornil na postřeh z praxe. Především u dražeb vzniká problém s prohlídkou nemovitosti. Povinný (ten jehož majetek prodává insolvenční správce, nebo jde do dražby) není většinou ochotný pustit k sobě domů odhadce pro účely zpracování odhadu.

Tím pádem je třeba dát do zástavy jinou nemovitost. Dokonce nám tady nepomůže ani předhypotéka, kterou jde v rámci dražby také využít, ale opět jen za předpokladu, že půjde udělat odhad na nemovitost, kterou kupujete a následně budete dávat do zástavy.

Na druhou stranu půjde uzavřít předhypotéku třeba v případě koupě družstevního bytu, ovšem družstvo nepodepíše zástavní smlouvy. 

Dalším účelem by mohla být výstavba, či rekonstrukce, zde mi ale schází smysl, neboť v obou případech se bude jednat o akci na vámi vlastněné nemovitosti (stavba na vlastním pozemku, nebo rekonstrukce vlastního bytu či domu) a vy budete mít dost času na přípravu, nebude třeba tedy řešit hypotéku do šuplíku.  

Hypotéka na dosah

Můžete se s tímto výrazem potkat také, ale nejde o nic jiného, že úvěrový příslib ke klasické hypotéce. Na rozdíl od výše uvedeného banka neschvaluje hypotéku, ale pouze nahlédne do registrů na základě vašeho souhlasu.

Nepodepisujete žádnou smlouvu, nedokládáte příjmy. Ke schválení dochází dodatečně. Banka vám pouze vystaví certifikát mající omezenou platnost 2 měsíce. 

Na co si dát pozor u předschválené hypotéky

Jak píši hned na začátku, banka s vámi uzavře úvěrovou smlouvu. To je třeba mít pořád na paměti. Jak známo smlouva zavazuje a dohody je třeba plnit. Myslím to bez nadsázky. Předmětem úvěrové smlouvy je poskytnutí úvěru bankou a jeho vyčerpání ze strany dlužníka.

 Pokud by čerpání nebylo možné, banka má nárok na sankci obvykle ve výši 5 % z výše sjednané hypotéky. A to je raketa jak Brno. Při sjednaném objemu 5 000 000 Kč by vás to stálo 250 000 Kč. 

Opravdu vřele doporučuji si rozmyslet, zdali využijete tento typ úvěru. 

Je předschválení hypotéky užitečná věc?

Svůj význam jistě má, kór když vidíte jak se chová trh. Už nestačí kdo dřív přijde ten dřív bere. Navíc je potřeba akceptovat jakoukoliv cenu a vzít nemovitost okamžitě bez rozmýšlení.

Když jsem řešil svoji první hypotéku, tramvaje ještě tahali koně a předschválenou hypotéku nenabízel nikdo. Nebyl důvod. Dnes je situace jiná. Přirovnal bych tento produkt k sudu s benzínem.

Jde jistě o užitečnou věc, když se správně použije, ale jakmile byste si chtěli u něj zapálit může vás nemile překvapit výsledek. Proto využijte konzultaci zdarma, stačí vyplnit fomulář.