Rodina je základ státu, říkal TGM, a měl pravdu. Ať už máte 6 dětí, nebo zatím žádné, možná právě řešíte vlastní bydlení. První byt, nebo větší domek. Všude čteme zprávy, jak nová pravidla znemožní rodinám poskytování hypoték. Chcete vědět, jestli zrovna vy byste na hypotéku dosáhli? Pak si přečtěte tento článek.
Cílem tohoto článku je ukázat některé možnosti, jak mohou dnes rodiny řešit financování bydlení, a to i navzdory novým pravidlům ČNB.
Jak se dočtete dále, banky měly svoje přísná kritéria pro poskytování hypoték, které se zase až tak moc nelišily od toho, co je dnes, již dávno.
A v neposlední řadě nesmíme zapomínat také na to, že zatím (a nevím jak dlouho ještě), mohou rodiny řešit svůj sen pomocí 100 % financování.
Z hlediska hypoték je vždy nejdůležitější příjem. To bylo je a bude. Pravda, nová pravidla navíc určují, jak vysokou hypotéku dostanete vzhledem k vašemu příjmu, ale něco takového si již dříve zavedly i některé banky.
Ku příkladu Česká spořitelna vám byla ochotná poskytnout hypotéku, tak aby všechny vaše splátky úvěrů (vč. té za hypotéku) nepřesáhly 55 % příjmů rodiny. Dle nových pravidel to může být maximálně 45 %.
Nebo specialitou Sberbanky bylo, že počítala u Čechů žijících mimo stanovené státy (např. v Británii), tak vysoké životní náklady, že 3členná rodina vydělávající skoro 60 000 Kč měsíčně dosáhla na hypotéku ve výši 2 000 000 Kč tak tak.
Rodinám mohou výrazně posilnit bonitu doplňkové příjmy, o kterých si svobodní klienti mohou zdát. Jde např. o
V dnešní době byste řekli neuvěřitelné, nerealizovatelné. Ale je to tak. Pán se dvěmi dětmi potkal paní se dvěmi dětmi. Padli si do oka a řekli si, že koupí velký dům kousek za Prahou za necelých 5 000 000 Kč.
Mají vlastní prostředky ve výši 20 %. Oba jsou státní úředníci s celkovým příjmem 41 000 Kč, paní navíc pobírá výživné na děti z předchozího manželství ve výši 5 700 Kč. Jak vypadal tento příběh ukazuje jednoduchá tabulka:
| Typ úvěru | Výše úvěru | Úrok | Splátka | Fixace | Poplatky |
|---|---|---|---|---|---|
| Hypotéka | 4 000 000 Kč | 2,49 % | 15 784 Kč | 5 let | 0 Kč |
Vysvětlivky: Splatnost hypotéky je 30 let. Nebýt výživného, tak by na hypotéku nedosáhli.
Poraďte se se mnou nezávazně.
Jde o další příklad toho, že nová pravidla nemusí nutně znamenat stop pro vlastní bydlení, ani ve vyšším věku.
V některých obcích probíhá stále prodej obecních bytů, lidově zvané „privatizace“. Radnice mnohdy nabízí byty lidem, kteří v nich žijí 30 a více let. Najednou jsou ze dne na den postavení před klíčové rozhodnutí koupě. Ale dosáhnou na hypotéku?
Upřímně, i bez nových pravidel by byli normálně bez šance, protože banky poskytují hypotéky většinou tak, abyste je splatili do svých 70 let.
Takže pokud máte koupit od obce byt za 2 000 000 Kč, pak byste museli mít třeba v Praze čistý příjem minimálně 44 500 Kč za oba (a bez jiných závazků), abyste to za 10 let splatili.
Podařilo se mi ale najít řešení, kdy banka umožnila nastavit dobu splatnosti podle nejmladšího z žadatelů, což byl 30letý syn. Díky němu jsme získali hypotéku s následujícímu parametry:
| Typ úvěru | Výše úvěru | Úrok | Splátka | Fixace | Poplatky |
|---|---|---|---|---|---|
| Hypotéka | 2 000 000 Kč | 2,49 % | 10 588 Kč | 5 let | 0 Kč |
Vysvětlivky: Splatnost hypotéky je 20 let.
Jde o metodickou „kličku“ podle níž mohu nastavit dobu splatnosti podle nejmladšího žadatele a to tak, že celková doba splatnosti může dělat max. dvojnásobek doby, která by zbývala nejstaršímu z žadatelů.
Složité jak žebřík, že? Pokud něco takového řešíte klidně mi zavolejte a nezávazně to probereme.
Váš dotaz.
Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí
