Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) nedávno snížila úroky u zajištěných úvěrů, které konkurují klasickým hypotékám. Od pondělí 22. 1. 2024 snižuje sazby také u nezajištěných překlenovacích úvěrů. V článku se dozvíte, jak tímto úvěrem můžete konsolidovat nevýhodné půjčky. Nechybí praktické výpočty.
Na druhou stranu budiž řečeno k dobru RSTS, že umí konsolidovat klasické bankovní půjčky na základě čestného prohlášení. Takže pokud máte např. 3 půjčky nemusíme prokazovat na co jste je použili a můžeme si tak snížit splátku.
Třeba Modrá pyramida tohle neumí. Zde musíte vždy prokázat účel. A ještě je třeba vzpomenout naši starou známou Buřinku, které umí konsolidace půjček také na základě čestného prohlášení. Jak ale uvidíte dál, za vyšší cenu než aktuálně RSTS.
Nedávno jsme řešili klienta, který měl dvě bankovní půjčky, každou u jiné banky:
| Půjčka 1 | Půjčka 2 | |
|---|---|---|
| Výše | 280 000 Kč | 100 000 Kč |
| Úrok | 7,50 % | 9,90 % |
| Splatnost | 8 let | 4 roky |
| Splátka | 3 918 Kč | 2 532 Kč |
Obě půjčky můžeme šikovně konsolidovat do jednoho úvěru:
| Výše | 380 000 Kč |
|---|---|
| Úrok | 6,55 % |
| Splátka | 2 891 Kč |
| Splatnost | 20 let |
V předchozím článku týkající se snížení sazeb u zajištěných úvěr jsem psal, že RSTS dělí úroky nejen podle fixací, ale také dle ratingu, který přiděluje klientům na základě scoringu. Stejně je to také u nezajištěných překlenovacích úvěrů:
| Fix / Rating | A | B | C | D | E |
|---|---|---|---|---|---|
| 3 roky | 8,15 % | 8,15 % | 8,15 % | 8,55 % | 9,25 % |
| 5 let | 6,65 % | 6,65 % | 6,65 % | 6,65 % | 8,15 % |
A opět jde úroky v tabulce ještě snížit o další slevy:
Co je to nezajištěný úvěr? Banka u něj nevyžaduje žádnou zástavu, ručitele apod. Peníze dostanete tak říkajíc na obličej.
Při započtené všech slev se můžeme teoreticky dostat na 6 % pro 5letý fix a 7,50 % pro 3letý. Ovšem stejně jako u zajištěných úvěrů si řekněme na rovinu jaký bude reálný úrok po scoringu a odečtu všech slev.
Pokud jsme nohama na zemi většinou vycházel rating v průměru v pásmu C. Opět nezbývá zopakovat, že pojištění schopnosti splácet od banky nedoporučujeme. V případě normální konsolidace půjček se bavíme o úroku 6,55 % pro 5letý fix.
Pokud plánujete klasický účel bydlení např. rekonstrukci, pak máte možnost vybírat z více bank, které dnes mají tyto podmínky:
| RSTS | MPSS | SSČS | MSS | SSČSOB | |
|---|---|---|---|---|---|
| Nejnižší úrok | 6 % | 6,59 % | 6.99 % | 8,74 % | 7,9 % |
| Fixace | 5 let | 5 let | 3 roky | 5 let | N/A |
| Splatnost | 20 let | 20 let | 25 let | 25 let | 20 let |
Vysvětlivky: RSTS (Raiffeisen stavební spořitelna), MPSS (Modrá pyramida stavební spořitelna), SSČS (Stavební spořitelna ČS), MSS (Moneta stavební spořitelna), SSČSOB (Stavební spořitelna ČSOB). N/A (Úrok je po celou dobu splatnost překlenovacího úvěru).
Potřebujete výhodný úvěr? Proberte to s námi nezávazně, pište, volejte. Konzultace je zdarma.
Váš dotaz.
Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí
