Splácíte dnes hypotéku? Možná vás čeká v nejbližší době její refinancování. Nebo vám do konce fixace zbývá nějaký ten rok, možná dva? V každém případě si už nyní můžete přečíst pravidla tzv. čistého refinancování hypoték, kdy nemusíte dokládat příjem. Má to ale svoje omezení, více se dočtete v následujícím článku.
Pro refinancování hypoték platí stejná doporučení České národní banky, které se vztahují např. na hypotéky na byt, nebo stavbu domu.
Především jde o to, že banky dnes nemohou poskytovat 100 % hypotéky (dle zmíněného opatření ČNB jen do 90 % hodnoty zástavy).
Další skutečností je, že podle zákona o spotřebitelském úvěru dnes banky musí řádně zjistit klientovu schopnost splácet hypotéku.
Pokud by tak neučinily vystavují se riziku, že ze smlouvy o hypotečním úvěru nebudete muset platit úroky.
Nicméně u refinancování hypoték si banky vypomáhají tak, že klienti nemusí v případě tzv. čistého refinancování dokládat příjem, pouze musí splnit následující podmínky.
Většina bank nabízí zjednodušené refinancování, nicméně každá má pro tuto službu svoje pravidla týkající se těchto parametrů:
Banky sledují v rámci refinancování dvě doby:
Většina bank bezpodmínečně požaduje, aby záznamy v registrech byly v pořádku. Nicméně podařilo se mi objevit v metodikách bank zajímavé ustanovení: „Jedna měsíční splátka nebo částka přesahující 6 000 Kč nesmí být po splatnosti více než 30 dní.“
Většina bank, co jsem procházel požaduje, aby původní dlužník byl shodný s novým žadatelem. Akceptují, když se vdáte, nebo oženíte.
To potom pořád spadá do režimu čistého refinancování. Ovšem řešil jsem refin u klientky, která se mezitím vdala.
To by nebyl problém, ale manželem byl Skot pracující v České republice. Jak to dopadlo si přečtěte v tomto článku.
Záleží banka od banky, některá vám povolí maximální splátku odpovídající té původní, jinde můžete jít až na 120 % původní splátky. Pro koho to má význam?
Především pro ty, co v průběhu trvání předchozí fixace povýšili, nebo se jim rozjelo podnikání a nyní mají na vyšší splátky a tím pádem na rychlejší splacení hypotéky.
Maximální výše hypotéky je podobná jako maximální výše splátky, některé banky neumožňují v rámci zjednodušeného refinancování zvyšovat zůstatek hypotéky.
Na druhu stanu existují banky, které mají limit v podobě absolutní částky, např. 7 000 000 Kč.
Zařadil jsem to až nakonec, ale odhad je první, co každého klienta zajímá. Banky buďto vyjdou z původního odhadu a udělají si jen jeho revizi, nebo si zpracují vlastní.
Jestli plánujete v nejbližších 24 měsících refinancovat poraďte se nezávazně se mnou. Stačí napsat na tomas@hypotekyjanecek.cz, nebo zavolejte na +420 605 44 65 43.
Hypotéky vhodné k refinancování si můžete porovnat také v hypoteční kalkulačce.
Váš dotaz.
Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí
