Domů › Blog › Příběh týdne: Jak jsem řešil 100 % hypotéku na koupi domu

Příběh týdne: Jak jsem řešil 100 % hypotéku na koupi domu

Hypotéka na dům

15. 4. 2021
Tomáš Janeček

Plánujte 100 % hypotéku na dům? Poraďte se s námi nezávazně. Najdeme řešení na míru.

Klient chtěl koupit rodinný dům do developera za 6 900 000 Kč. Měl vlastní zdroje ve výši 10 %, ale chtěl je použít na vybavení domu. Developer mu doporučil svého finančního poradce. Jeho řešení se však klientovi nezdálo, proto pátral po lepších možnostech. V článku se dočtete, jak jsme vyřešili 100 % financování a jak vysoké byly splátky.

Co navrhl finanční poradce developera

Dá se říct, že nic světoborného, protože hypotéky dělal okrajově, takže víceméně doporučoval jen jednu banku. Tato banka sice poskytovala zvýhodněné hypotéky pro developerské projekty, ale takových bank je celá řada a když jiná banka nemá speciální balíčky pro developery, pořád umíme vybojovat lepší podmínky prostřednictvím individuálních slev.

Ano, mě se systém McDonald líbí, ale k hypotékám prostě nepatří, sekat je jak Baťa cvičky. Klienti očekávají logicky přidanou hodnotu v podobě praxe, zkušenosti a invence, což zde chybělo.

Výsledkem poradcova snažení byla tedy nabídka 90% hypotéky ve výši 6 210 000 Kč, s úrokem 2,29 % (pozor všechny sazby jsou aktuální ke dni sepsání článku) a podmínkou pojištění schopnosti splácet:

Banka 1	Fix	Úrok	Splátka	Pojištění	Splátka celkem	Jednorázové poplatky	Přeplatím celkem
	5 let	2,29 %	23 864 Kč	1 068 Kč	24 932 Kč	1 900 Kč	2 765 520 Kč

Pozn.: poplatek je ve formě čerpání na návrh na vklad.

Na první je to dobré řešení, s nízkým úrokem a s minimem poplatků, ALE:

Poradcem doporučovaná banka neumožňovala dofinancovat hypotéku jiným úvěrem. Dle metodiky dokonce vyžadovala doložit v rámci schvalování vlastní zdroje výpisem z účtu, což by pro klienta znamenalo, že mu budou peníze chybět na zařizování domácnosti.
Banka zároveň trvala na pojištění schopnosti splácet, neboť se jednalo o 90% hypotéku.
Fixaci šlo zvolit pouze na 5 let, pro delší fixy byla sazba vyšší.

Jak jsme postupovali my

V první řadě jsme provedli porovnání všech bank, které v danou chvíli byly schopné poskytnout 90% hypotéku ve výši 6 210 000 Kč, za stejný úrok:

	Fix	Úrok	Splátka	Pojištění	Splátka celkem	Jednorázové poplatky	Přeplatím celkem
Banka 1	5 let	2,29 %	23 864 Kč	1 068 Kč	24 932 Kč	1 900 Kč	2 765 520 Kč
Banka 2	5 a 8 let	2,29 %	23 859 Kč	0 Kč	23 859 Kč	0 Kč	2 394 981 Kč
Banka 3	5 let	2,29 %	23 865 Kč	1 313 Kč	25 178 Kč	4 800 Kč	2 854 080 Kč

Pozn.: porovnávali jsem Banku 1 doporučenou poradcem developera s dalšími dvěma bankami.

Podařilo se nám najít řešení, které klientovi přináší:

Celkově nižší měsíční splátku, protože banka primárně nevyžaduje pojištění schopnosti splácet.
Díky tomu nižší celkové náklady.
Odhad a čerpání na návrh na vklad ZDARMA.
To nejlepší nakonec: toto řešení umožňuje dofinancovat zbytek z dalšího úvěru.

Návrh 100% financování

Celá konstrukce 100% financování je postavená na 90% zajištěném úvěru ve výši 6 210 000 Kč a zbytku ve výši 690 000 Kč prostřednictvím nezajištěného úvěru (je poskytnutý bez nutnosti zástavy či jiného ručení) ze stavebního spoření: