Od pondělí 15. 1. 2024 snižuje Raiffeisen stavební spořitelna u vybraných fixací úrokové sazby o 0,4 – 0,5 %. K tomu můžete mít další slevy až 0,6 %. Nejnižší sazba tak začíná na 4,99 %. Takhle to vypadá báječně, ale je co na to řeč čísel? Vše se dočtete v článku.
Stavební spořitelna dělí úrokové sazby u překlenovacích úvěrů nejen podle fixace, ale také podle ratingu, který přiděluje klientovi na základě scoringu. To samé dělají i banky poskytující hypotéku, např. ČSOB. Aktuálně se tak můžeme pohybovat mezi 4 fixacemi a 5 ratingovými pásmy:
| Fix / Rating | A | B | C | D | E |
|---|---|---|---|---|---|
| 3 roky | 6,39 % | 6,49 % | 6,59 % | 6,89 % | 7,19 % |
| 5 let | 5,79 % | 5,89 % | 5,99 % | 6,29 % | 6,59 % |
| 7 let | 5,59 % | 5,69 % | 5,79 % | 6,09 % | 6,39 % |
| 10 let | 5,59 % | 5,69 % | 5,79 % | 6,09 % | 6,39 % |
Co je to scoring: Jde o prvotní vyhodnocení vaší žádosti na základě údajů v bankovních a nebankovních registrech. Zohledňuje pravidelné splácení, zdali vůbec jste kdy měli nějaký úvěr, důvody předčasného splacení apod.
K tomu nabízí stavební spořitelna další slevy:
Minimální úrok 4,99 % pro 7letý fix v ratingu A (5,99 – 0,6) vypadá sice hezky, ale to byste museli být nejen u policie, ale také stavět dům v nejvyšším energetickém standardu. A samozřejmě k tomu mít jejich pojištění schopnosti splácet. Proč nedoporučuji brát tuto pojistku přímo od banky se dočtete v článku o aktuálně nejlevnější hypotéce.
Statisticky máme vysledováno, že reálně se většina klientů pohybuje v ratingu C. Navíc 7letý fix bych dnes vůbec nedoporučoval s ohledem na očekávaný vývoj sazeb. Abychom se tedy bavili o rozumném úroku volíme max. 5letý fix. V tom případě se reálně bavíme o sazbě 5,74 % (5,99 – 0,1 sleva za účet u RB – 0,15 obchodní sleva).
Když srovnáme překlenovací úvěr od Raiffeisen stavební spořitelny ve výši 3 000 000 Kč s klasickou hypotékou dostaneme zajímavý závěr (splatnost 30 let):
| Raiffeisen stavební spořitelna | Klasická hypotéka | |
|---|---|---|
| Úrok 5letý fix | 5,74 % | 5,74 % |
| Splátka | 14 350 Kč + 3 000 Kč* | 17 448 Kč |
| Poplatky | 25 000 Kč** | 0 Kč |
| Celkem za dobu fixace | 896 000 Kč | 831 797 Kč |
Vysvětlivky: * Celková měsíční splátka se skládá z platby úroku z překlenovacího úvěru a částky určené k dospořování (to je povinné). ** 15 000 Kč za uzavření smlouvy o stavebním spoření + 10 000 Kč za poskytnutí překlenovacího úvěru. Do poplatků jsem nepočítal odhad, ten byste měli zdarma.
Nicméně s ohledem na výše zmíněné očekávání vývoje úrokových sazeb bychom doporučili jít do kratší fixace, tedy 3leté, kde vám zajistíme VIP sazbu 5,39 % pro účely např. koupě byt, stavba, rekonstrukce, vypořádání bez nutnosti pojištění schopnosti splácet, vyřízení a odhad zdarma.
Pokud byste refinancovali, zde je nejnižší úrok, ano pro 5letý fix, ale krásných 4,69 % také bez nutnosti pojištění schopnosti splácet, vyřízení a odhad zdarma.
Porovnání všech fixací vč. VIP sazeb najdete v hypoteční kalkulačce. Plánujete hypotéku? Proberte to s námi nezávazně, pište, volejte. Konzultace je zdarma.
Váš dotaz.
Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí
