Platí to obecně, americké hypotéky nevyjímaje. Přesvědčili se o tom starší manželé, kteří za mnou přišli, že potřebují koupit byt od obce a chtějí na to vyřídit hypotéku.
Nicméně hned na první schůzce jsem zjistil, že jsou nefinancovatelní, protože měli tou dobou asi osm (čtete dobře) různých půjček, které sice zvládali splácet, ale už jim nezbýval příjem na hypotéku.
Obec ale čekat nechtěla, buďto byt koupíte do určité doby, nebo ho už v budoucnu prodávat nebudeme. Když jsem se ptal klientky, proč mají tolik půjček, sdělila mi, že ji vždycky okolo svátků někdo oslovil s výhodnou nabídkou a ona si ty peníze prostě vzala.
Dalším problém bylo to, že obec nedovolila zastavit byt ve prospěch banky klientů. Naštěstí byl v rodině ještě jeden byt, který vlastnil syn a ten chtěl rodičům pomoci.
Domluvili jsme se tak, že jeho byt použijeme jako dočasnou zástavu, aby dostali americkou hypotéku na koupi bytu a zároveň s její pomocí zlikvidovali drahé půjčky.
Jakmile by měli byt v osobním vlastnictví, tak by změnili předmět zástavy. Jeho byt by byl zase čistý. S tím naštěstí souhlasil.
Když jsme měli konstrukci, šlo o to vybrat vhodnou americkou hypotéku. Nenechte se zmást, každá banka má svoje podmínky (stejně jako pro ostatní hypotéky).
Pro klienty nebylo už ani tak důležité, za kolik jim banky americkou hypotéku poskytnou, ale doba splatnosti a z toho vypočítaná splátka. Ta musela být vzhledem k jejich příjmům co nejnižší.
Některé banky totiž poskytují americkou hypotéku s maximální splatností 15 let, pokud byl účel refinancování půjček, některým je to jedno a mají 20letou i delší splatnost.
Česká spořitelna nabízí (k datu zpracování tohoto článku) americkou hypotéku na cokoliv se splatností 20 let a úrokem 4,19 %. To platí pro 5letý fix s účtem a pojištěním.
Naproti tomu ameriku na konsolidaci poskytuje jen na 15 let a úrokem 5,19 %, opět 5letý fix s účtem a pojištěním. Oba typy amerik lze splatit kdykoliv, ale zaplatíte bance účelně vynaložené náklady.
Za to Komerčce je opravdu jedno na co peníze použijete. Splatnost 20 let, jeden úrok, účel cokoliv s úrokem 5,99 % po celou dobu splatnosti, tedy klidně na 20 let. Navíc lze splatit kdykoliv bez sankce.
Klienti si nakonec zvolili ameriku s co nejdelší splatností, aby měli, co nejnižší splátku. Byli si vědomi toho, že budou mít vyšší úrok a celkově přeplatí víc, ale už nechtěli vydělávat jen na splátky.
Americkou hypotéku můžete stejně jako ostatní hypotéky refinancovat. Jestli chcete mít jistotu, že máte nejlevnější úvěr, porovnejte jej nezávazně s americkou hypotékou. Vše vám vysvětlím. Stačí jednoduše napsat nebo zavolat.
Váš dotaz.
Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí
