Jak už možná víte, od října 2018 dochází ke zpřísnění podmínek v poskytování hypoték. Chcete vědět, čeho se změny týkají? A jestli byste získali hypotéku? Pak právě vám je určen tento článek. Je to naprosto úžasný průvodce plný užitečných rad a praktických příkladů. Pro větší pohodlí si jej můžete také poslechnout.
Hypotéky dnes reguluje celá řada pravidel. A jejich tolik, že z toho jde jednomu hlava kolem. Proto si nyní projdeme všechna pěkně po pořádku.
Dříve bylo posouzení vaší bonity, tedy schopnosti splácet úvěry, jednoduché. Banka si spočítala vaši bonitu tak, že od příjmů odečetla splátky jiných úvěrů.
Dále si prověřila registry. Pokud vše bylo v pořádku, hypotéku jste obvykle dostali. Jednoduché jak facka. Nicméně od roku 2016 musí banky zkoumat vaše výdaje ještě podrobněji. Přátelé, víte, co to znamená?
V podstatě jim musíte říci, kolik zaplatíte za jídlo, léky, ošacení apod. Takže než půjdete do banky, schovávejte si účtenky z Tesca, budou se hodit. Ale teď vážně. Od října 2018 musí banky navíc posuzovat vaše příjmy podle DSTI a DTI.
DSTI znamená, že můžete dávat maximálně 45 % vašeho čistého příjmu na splátky všech úvěrů. A DTI znamená, že objem všech úvěrů nesmí překročit 9násobek vašeho čistého ročního příjmu.
Složité jak žebřík. Proto jsem na toto téma připravil samostatný článek, Jaký musím mít příjem na hypotéku od října 2018?
ČNB se rozhodla, že využije zavedení DSTI, resp. DTI k přísnějšímu posuzování tzv. souběhů úvěrů. Co to vlastně je? Když chcete třeba hypotéku na byt, tak ji dostanete jen do 90 % výše odhadu.
Logicky se tedy můžeme ptát, a jak máme dořešit ten zbytek? Přátelé, my jsme si zase poradili. Když to nejde 100 % hypotékou, půjčíme si u jiné banky.
ČNB už před časem uvedla, že nechce, aby klienti nahrazovali chybějící zdroje jiným úvěrem. Vtip je ale v tom, že si toto její doporučení, každá banka vykládá po svém.
Někdo jej striktně dodržuje a před čerpáním hypotéky nahlíží do registrů, někomu je to úplně jedno. Proto, abyste v tom měli jasno, připravil jsem samostatný článek Je možné získat hypotéku bez hotovosti?
Zde najdete mj. seznam všech bank, které tolerují souběhy úvěrů vč. praktických příkladů.
Až do října 2016 jste mohli dostat 100 % hypotéku. Vše záleželo na tom, jak dopadl odhad. Když jste třeba kupovali dům za 5 000 000 Kč a tuto cenu potvrdil i odhadce, banka vám půjčila 5 000 000 Kč.
To ale říjnem 2016 padlo díky omezení ČNB. Podle něj mohou banky půjčovat jen do 80 % odhadu. Nad tuto hranici, avšak jen do 90 % na výjimku. Klienti se mě často ptají, co všechno může ovlivnit výši odhadu?
To se dozvíte v článku Jak vysokou hypotéku dostanu od října 2018? Zde uvádím příklady oceňování bytů, domů, nebo třeba chaty.
Proberte to se mnou nezávazně
Vyřízení hypotéky byla vždy především papírová válka. Pokud jste se do toho pustili sami a měli tu smůlu, že jste v bance narazili na „paní, co pořád něco chtěla“, lehce se z toho stala vaše noční můra.
Pro každý účel jsou třeba jiné podklady. Koupě bytu není to samé co, stavbu domu. Abyste si udělali představu, jak jsou jednotlivé účely časově náročné připravil jsem pro vás aktualizaci článku Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?
Ovšem nemusíte číst všechny články. Jestli teprve uvažujete o hypotéce, nebo už řešíte něco konkrétního, můžete se mnou nezávazně probrat. Navíc vám udělám zdarma aktuální porovnání bank. Stačí zavolat na +420 605 44 65 43, nebo napsat na tomas@hypotekyjanecek.cz. Těším se a na shledanou.
Váš dotaz.
Mgr. Ing. Tomáš Janeček
právník a hypoteční specialista s 20letou praxí
